Dyreforsikringen afviser at betale: sådan klager du

Får du afslag på en dyrlægeregning, er begrundelsen som regel enten karensperioden eller symptomdatoen. Her er, hvad de to begreber betyder, og hvordan du klager.

Karensperiode: ingen dækning lige efter tegningen

Kæledyrsforsikringer har ofte en karensperiode for sygdom lige efter, at forsikringen er trådt i kraft. Hos Topdanmark er den 30 dage for hundeforsikringen, og det var den også i de Tryg-betingelser, nævnet behandlede i en sag fra 2024. Bliver dyret sygt i den periode, er behandlingen ikke dækket. Ulykker er hos begge dækket uden karens. Længden og undtagelserne, fx ved skift fra et andet selskab, står i dine egne forsikringsbetingelser, så tjek din police.

Symptomdato: det, der tæller, er hvornår tegnene startede

Mange betingelser undtager sygdom, der er opstået eller har været symptomgivende i karensperioden eller før forsikringen trådte i kraft. Derfor ser selskabet ikke kun på, hvornår dyret fik en diagnose eller blev opereret, men på hvornår de første symptomer viste sig, som regel ud fra dyrlægens journal. Opstod symptomerne før, kan selskabet afvise, selv om diagnosen først kom senere.

Et eksempel: I en sag fra 2024 fik en hundeejer ikke medhold, fordi dyrlægens notater viste, at hunden havde haft tiltagende afvigende adfærd i 2 til 3 måneder, altså allerede før forsikringen trådte i kraft. Nævnet lagde vægt på journalens beskrivelse af, hvornår symptomerne startede.

Er du uenig i selskabets symptomdato, kan du:

• Bede om en fuld journaludskrift fra din dyrlæge, ikke kun regningen.
• Bede dyrlægen skriftligt vurdere, hvornår symptomerne efter dennes faglige vurdering realistisk kan være startet.
• Se efter, om tidligere journalnotater eller regninger nævner noget, der kan tolkes som tidlige symptomer, og forhold dig til det i klagen.

Sådan klager du

1. Klag til selskabets klageansvarlige, og bed om den fulde, skriftlige begrundelse for afslaget, inklusive hvilken symptomdato selskabet har lagt til grund.
2. Sammenlign med journalen. Er selskabets symptomdato forkert eller usikker, så skriv hvorfor, og vedlæg dyrlægens journal eller en udtalelse.
3. Klag til Ankenævnet for Forsikring, hvis selskabet fastholder afslaget. Klagen koster 300 kr. (gældende fra 1. februar 2025), som du får tilbage, hvis du får medhold, sagen forliges til din fordel, eller nævnet afviser den.

Er et vilkår i betingelserne uklart, og har det ikke været forhandlet med dig personligt, skal det forstås på den måde, der er mest gunstig for dig. Det følger af uklarhedsreglen i aftaleloven § 38 b.

Pas på forældelsen

• Den almindelige forældelsesfrist er 3 år, som udgangspunkt regnet fra det tidspunkt, hvor du kunne kræve betaling, men først fra du fik eller burde have fået kendskab til kravet, hvis du ikke kendte det.
• Har du anmeldt kravet, før fristen udløb, gælder i stedet: 1 år efter selskabets meddelelse om, at det helt eller delvis afviser kravet.
• Klager du til ankenævnet, før fristen udløber, gælder: 1 år efter, at nævnet har givet meddelelse om sin afgørelse.

Handler afslaget om en anden type forsikring, fx en indbo- eller bilforsikring, så se den generelle guide om et forsikringsselskab, der afviser en skade.