Rejseforsikringen vil ikke betale: sygdom, aflysning og afbestilling

Bliver du syg lige før eller under en rejse, og siger forsikringen nej, er det ikke nødvendigvis det sidste ord. Her er, hvad de to forsikringer dækker, hvorfor selskaberne ofte afviser, og hvordan du klager.

To forskellige forsikringer

• Rejseforsikring dækker dig, mens du er af sted, fx lægehjælp og hjemtransport ved akut sygdom eller ulykke. Den supplerer det, du får dækket med det blå EU-sygesikringskort.
• Afbestillingsforsikring dækker typisk, hvis du må aflyse, før du rejser, fx ved dødsfald eller akut alvorlig sygdom eller tilskadekomst, der fører til indlæggelse, og ofte også ved brand eller indbrud i din bolig. Den skal som regel købes, når du bestiller rejsen, medmindre du har en årsafbestillingsforsikring.

De to forsikringer har hver deres betingelser og undtagelser. Læs begge sæt betingelser, når du klager, så du ved, hvilken forsikring der er relevant, og hvad selskabet henviser til.

Den typiske grund til afslag: kendt sygdom

Selskaberne afviser ofte med, at sygdommen ikke var akut opstået, men var kendt, eller at du var under undersøgelse eller behandling for den før afrejsen. Nogle betingelser kræver også, at en kronisk eller eksisterende sygdom har været stabil i en periode før afrejsen. Hvad der præcis kræves, står i din police, og det er ordlyden af dine betingelser, der afgør sagen, ikke en generel regel.

Et eksempel: I en sag fra 2024 undtog betingelserne forværring af en sygdom, der ikke havde været i en stabil god fase i 2 måneder før afrejsen. Nævnet gav selskabet ret, fordi klagerens journal viste smerter, hæshed og lægebesøg i månederne op til rejsen. Journalen var altså afgørende.

Klager du, bør du derfor:

• Bede om selskabets skriftlige begrundelse og finde ud af, hvilket vilkår i din police det bruger.
• Skaffe journaludskrift fra din læge, der viser, hvornår symptomerne først opstod, og om tilstanden var stabil.
• Sammenligne datoen for symptomerne med datoen for, at du købte rejsen og forsikringen.

Sådan klager du

1. Klag til selskabets klageansvarlige. Forklar, hvorfor du mener, sygdommen var akut, eller hvorfor undtagelsen ikke passer på din sag.
2. Få svaret på skrift. Har du anmeldt skaden skriftligt, skal selskabet også svare skriftligt. Har du anmeldt på anden måde, kan du kræve et skriftligt svar.
3. Klag til Ankenævnet for Forsikring, hvis selskabet fastholder afslaget eller ikke svarer. Klagen koster 300 kr. (gældende fra 1. februar 2025), som du får tilbage, hvis du får medhold, sagen forliges til din fordel, eller nævnet afviser den.
4. Kommentér selskabets svar, når sekretariatet sender det til dig.

Er et vilkår i betingelserne uklart, og har det ikke været forhandlet med dig personligt, skal det forstås på den måde, der er mest gunstig for dig. Det følger af uklarhedsreglen i aftaleloven § 38 b.

Pas på forældelsen

Der er ingen frist for selve klagen til ankenævnet, men dit krav mod selskabet kan blive forældet.

• Den almindelige forældelsesfrist er 3 år, som udgangspunkt regnet fra det tidspunkt, hvor du kunne kræve betaling, men først fra du fik eller burde have fået kendskab til kravet, hvis du ikke kendte det.
• Har du anmeldt kravet, før fristen udløb, gælder i stedet: 1 år efter selskabets meddelelse om, at det helt eller delvis afviser kravet.
• Klager du til ankenævnet, før fristen udløber, gælder: 1 år efter, at nævnet har givet meddelelse om sin afgørelse.

Hvis rejsen selv blev aflyst

Handler sagen ikke om din egen sygdom, men om at hele rejsen blev aflyst eller ændret af rejsebureauet, gælder pakkerejseloven i stedet. Se guiden om aflyste og ændrede krydstogter, som gennemgår reglerne for pakkerejser.

Er det din bagage, der er væk eller forsinket, så læs guiden om bagage, der er væk på rejsen.

Handler afslaget om en anden type forsikring, fx en indbo- eller bilforsikring, så se den generelle guide om et forsikringsselskab, der afviser en skade.